Kdo může dostat hypoteku

Jednotlivec versus manželé
Když člověk žije sám, nemá takovou spotřebu, jako když není sám, takže některé výdaje mohou být nižší. Na druhou stranu si musí vystačit jen s jedním příjmem a to i na fixní výdaje. Banky vychází z výpočtu životního minima a určité rezervy, která klientovi dovolí vést řádný chod své domácnosti, aniž by jeho životní úroveň musela kvůli splátkám klesnout pod životní minimum.
Když se tedy podíváme na situaci manželského bezdětného páru a domácnosti jednotlivce a řekneme, že budou obě domácnosti mít stejný příjem ve výši 30 000 korun čistého a budou chtít stejný úvěr – do 70 % hodnoty nemovitosti s fixací na 3 roky a splatností 20 let, může si jednotlivec vzít úvěr až 3,046 mil. Kč. Maximální výše úvěru pro manželský pár bude za stejných podmínek 2,571 mil. korun. Náklady na společnou domácnost, ve které žijí dva dospělí lidé jsou totiž větší, než když se jedná o jednotlivce.

Manželé versus nesezdaný pár
Manželský status není pro banky jen kusem papíru, ale i jistým potvrzením, že spolu daný pár sdílí jednu domácnost a tedy i náklady na ni. Platí to i o registrovaných párech, u kterých je vzájemná vyživovací povinnost. U manželského páru se tedy počítá s náklady na jednu domácnost u nesezdaných párů na dvě. Proto v praxi manželé se stejným příjmem dosáhnou na vyšší úvěr, než dvojice, která se pro svatbu nerozhodla. Připomeňme si manželský pár z předchozího příkladu. S příjmem 30 000 korun by dosáhl na úvěr přes dva a půlmilionu korun. Za stejných podmínek by neoddaní partneři získali úvěr nižší. Jeho maximální výše by byla 2,3 miliony korun.

Manželé s dětmi a bez dětí
Náklady rostou i s povinností starat se o děti. Bezdětný manželský pár z našeho příkladu by s 30 000 příjmem dosáhl na více než dva a půl milionu korun. S jedním dítětem do 6 let věku získá úvěr ve výši 2,152 mil Kč. Kdyby měli dítě ve věku 12 let, pak je maximální výše úvěru pro takovýto manželský pár 2,106 mil Kč. S dospělým dítětem, které je na rodičích stále závislé, může rodina získat úvěr až na 2,07 mil Kč. Platí tedy to, že jak se s věkem dítěte na něj zvyšují potřebné náklady, snižuje se i výše maximálního možného úvěru pro rodinu, která se o něj stará. Podobně ovlivňuje výši úvěru i počet dětí. Zatímco by naše příkladová rodina s jedním dítětem do 6 let mohla získat úvěr až na 2,152 milionu, se dvěma dětmi ve věku do 6 let může rodina dostat úvěr na 1,847 mil.
Kdyby si úvěr chtěla vzít například samotná maminka, která má opět příjem 30 000 korun a dítě ve věku 12 let, mohla by si vzít úvěr na 2 652 000 korun. Jedná se tedy o vyšší úvěr, než u manželského páru, který musí pokrýt náklady na dvě dospělé osoby. Vždy však záleží na zvážení klienta, zda zvládne danou výši splátky. Mnohdy bychom nedoporučili vzít si úvěr v jeho maximální možné výši, ale vždy záleží na daném případu.

Rozdílné příjmy a výdaje
Příjmy a výdaje samozřejmě maximální možnou výši úvěru ovlivňují zásadně. Když se vrátíme k našemu nezadanému člověku, který bydlí sám, má příjem 30 tisíc korun a nemá žádné výdaje, dostane více než 3 miliony korun. Pokud by platil měsíčně leasing ve výši 5 000 korun, maximální možná výše úvěru by se mu snížila na 2 413 000 korun. Kdyby si k leasingu platil i 1500 korun na stavební spoření, sníží se maximální možná hypotéka pro takového člověka na 2,223 mil. Kč.
Rozdílné parametry hypotečního úvěru
Kdybychom stále zůstali u našeho bezdětného jednotlivce, který žije sám, nemá žádné další výdaje a chtěli se podívat, jak parametry úvěru ovlivní maximální délku úvěru, nedošli bychom k žádným překvapivým novinkám. S kratší dobou splatnosti úvěru, tedy i vyšší měsíční splátkou, klesá maximální možná výše úvěru. Zatímco při splatnosti na 20 let přesahuje výše úvěru 3 miliony korun. Pokud bude stejný člověk chtít splácet úvěr do 70 % zástavní hodnoty nemovitosti jen 10 let, pak se stejným příjmem dosáhne na úvěr v maximální výši jen 1,858 mil. Kč.
Pokud by náš klient zvolil splatnost 20 let, ale měl by nižší částku pro vlastní investici, a proto potřeboval úvěr například do 85% zástavní hodnoty, opět by se výše potenciálního úvěru snížila o zhruba 50 000 korun. Kdyby však náš klient neměl žádnou svoji hotovost a potřeboval 100% hypoteční úvěr, mohl by získat 2,296 milionu. Je to dáno tím, že u 100% úvěru roste výše sazby i se vyžaduje větší rezerva v příjmu klienta. Proto se snižuje i maximální možná výše pro úvěr.
Rozdíl může hrát i délka fixace, protože i ta ovlivňuje výši úrokové sazby, čímž i splátky a tedy i maximum pro úvěr. Nejdražší fixace jsou dlouhodobé – na 15 a více let. Jimi si ale klient zase může zajistit stejnou splátku po celou dobu hypotečního úvěru. Takže se někomu z dlouhodobého hlediska mohou vyplatit.