Jak získat firemní úvěr

Na základě své dosavadní praxe, ať již bankovní, firemní či soukromé, bych rád shrnul určité základní principy, které považuji za rozhodující v jednání o úvěru.

1. Jednání o úvěru vždy začněte včas, pokud možno ještě tehdy, kdy žádný úvěr vůbec nepotřebujete. Tím bance ukazujete, že na ni nejste odkázáni, a v případě, že se vám daří dobře, bude to naopak banka, která vás bude chtít k nim „zlanařit“.

2. Pro jednání o úvěru si zvolte okamžik, kdy máte v ruce aktuální podklady (nejnovější výkazy, účetní zprávu, zprávu auditora, výsledek výběrového řízení atd.). Nejenže tím uděláte dobrý dojem, ale bance usnadníte práci a tím i její rozhodování.

3. Při jednání buďte věcní a konkrétní. První jednání by nemělo trvat déle než 1 hodinu. Začněte tím, že představíte svoji společnost. Nejdůležitější jsou pro banku tyto základní údaje (banku vždy potěšíte, když jim je předáte v písemné formě):

právní forma společnosti,
předmět činnosti,
kdy byla společnost založena,
majetková struktura,
management,
výše ročního obratu za poslední 3 roky (banka skoro nikdy neúvěruje společnosti, od kterých nemá účetní výkazy min. za 2 roky),
hospodářský výsledek za poslední 3 roky,
vaše místo na trhu,
jaká je vaše konkurence,
na které trhy se orientujete,
struktura vašich dodavatelů o odběratelů,
platební podmínky
kdo je váš auditor – máte-li auditora

Snažte se držet této struktury! „Ucho“ bankovního úředníka je na ni „trénováno“, tudíž je pak mnohem efektivnější ve vyhodnocování daných skutečností.

4. Po tomto úvodním představení jasně formulujte, jaký úvěr od banky požadujete. Vždy počítejte s dostatečnou úvěrovou rezervou, kterou předejte situaci, kdy se na banku musíte obrátit se žádostí o zvýšení úvěru. Tyto dodatečné žádosti vždy dokáží „pošramotit“ vaši dobrou pověst.

5. Mějte konkrétní představu o výši úrokové sazby. K jejímu získání zkontaktujte více bank působících na trhu, které financují obdobné společnosti a případy, jako je ten váš.

6. Předem si důkladně promyslete eventuální záruky, které jste schopen za daný úvěr poskytnout. Toto je jeden z klíčových momentů, který musíte mít na paměti, a začněte o nich hovořit jako první.

7. Po úvodním jednání si banka bere lhůtu „na rozmyšlenou“, většinou 1 – 2 týdny. Pokud váš případ vyhodnotí kladně, zašle vám banka indikativní nabídku, která vám poskytne základní přehled o podmínkách uvažovaného financování. Takto vypracovaná nabídka a ceny v ní uvedené jsou pouze indikativní, a musíte si uvědomit, že nepředstavují ze strany banky žádný právní závazek.

K této nabídce se musíte do určité lhůty vyjádřit. Poté následují další jednání, kdy obě strany konkretizují svá stanoviska, která jsou pro ně přijatelná. Pokud dojde k dohodě, začíná uvnitř banky „kolečko“, na jehož konci by mělo být schválení či neschválení úvěru příslušnými orgány.

8. Nikdy se nedopusťte té fatální chyby, že budete banku „uhánět“, aby vám úvěr schválila. Jestliže na rozhodnutí spěcháte, vede to banku k obezřetnosti a opatrnosti. Banka se ve vlastním zájmu snaží schválit úvěr rychle (vždyť to není žádná dobročinná instituce). Rozhoduje však pouze na základě spolehlivých a prokázaných údajů a poznatků. Před konečným schválením si banka opatřuje různé dodatečné informace a čeká na výsledky svých šetření, která provádí na různých frontách.

9. Naléhat na banku, aby urychlila své schvalovací procesy, je naprosto chybné, i když řada společností, zvláště těch nadnárodních (i velkých národních), se k této taktice často uchyluje, a potom se nesmíme divit, že dochází k obrovským problémům typu Enronu či Parmalatu.

Pokud byl váš úvěr schválen předtím, než jej můžete začít čerpat, je nutné podepsat úvěrovou dokumentaci.

10. Můžete se oprávněně zeptat, jaká doba uplyne, než banka vaši žádost o úvěr schválí. Na to musím odpovědět, že je to velice individuální, ale u nového klienta, kterého banka musí teprve poznat (a není to nadnárodní instituce nebo jedna z 100 největších v České republice – TOP 100) se lhůta pohybuje mezi 3 až 6 měsíci.