Jak založit smlouvu a na co dávat pozor?

Smlouvu o stavebním spoření lze většinou uzavřít ve všech bankách, které se stavebními spořitelnami spolupracují na distribuci stavebního spoření, na pobočkách stavebních spořitelen, u externích spolupracovníků, případně také na internetu.

Doklad, který je nutno předložit při uzavření smlouvy o stavebním spoření, je u fyzických osob platný občanský průkaz, průkaz o povolení k pobytu (občan EU od 1.5.2004) nebo doklad o trvalém pobytu účastníka nebo zákonného zástupce nezletilce (+ rodný list nezletilce).

Účastník, který uzavírá smlouvu o stavebním spoření se zavazuje ukládat u stavební spořitelny vklady ve smluvené výši. Pokud smlouvu uzavírá fyzická osoba, musí smlouva obsahovat prohlášení, zda účastník žádá o přiznání státní podpory. Prohlášení o přiznání státní podpory lze v průběhu kalendářního roku jedenkrát změnit. Součástí smlouvy jsou Všeobecné obchodní podmínky stavebního spoření.

Ve smlouvě musí být uvedena úroková sazba z vkladů a úroková sazba z úvěru ze stavebního spoření. (U dříve uzavřených smluv mohou být úroky místo ve smlouvě uvedeny ve Všeobecných obchodních podmínkách.) Zákon stanoví, že rozdíl mezi úrokovou sazbou z vkladů a úrokovou sazbou z úvěru ze stavebního spoření může činit nejvýše 3 procentní body.

Úrokovou sazbu z vkladů uvedenou ve smlouvě může stavební spořitelna jednostranně změnit, pokud účastník po splnění podmínek stanovených stavební spořitelnou pro poskytnutí úvěru ze stavebního spoření nabídku na úvěr nepřijme a od uzavření smlouvy uplyne nejméně 6 let. Možnost a způsob stanovení změněné úrokové sazby z vkladů musí být uvedeny ve smlouvě.

Standardní "cyklus" stavebního spoření má dvě fáze

fázi spoření
fázi úvěrovou

Spoření

V rámci spořící fáze je účastník stavebního spoření povinen spořit měsíčně částku, kterou si sjednal ve smlouvě o stavebním spoření. Většina stavebních spořitelen v ČR přitom nabízí stavební spoření přednastavené tak, aby spořící fáze trvala nejméně 5 - 6 let a účastník naspořil za toto období 40 nebo 50 % tzv. cílové částky.
Během fáze spoření lze provádět změny smlouvy o stavebním spoření (výše cílové částky, varianty atd.), pokud se v průběhu spoření změní představy a potřeby účastníka. Tyto změny i celé stavební spoření účastníka podrobně upravují Všeobecné obchodní podmínky a uzavřená smlouva o stavebním spoření.
Pozor, v současné době, kdy pro nově uzavírané smlouvy již platí nové podmínky, může být změna smlouvy uzavřené do 31.12.2003 spojena s přechodem na nové Všeobecné podmínky stavební spořitelny, z čehož vyplývá i přechod na podmínky zákona platné po 1.1.2004.

Cílová částka

Při uzavírání smlouvy o stavebním spoření si účastník vždy zvolí výši cílové částky. Cílová částka představuje celkovou částku, kterou bude mít účastník při splnění podmínek spořitelny k dispozici k řešení bytových potřeb. Výše cílové částky tedy nepředstavuje - jak se někdy všeobecně věří - výši úspor účastníka na konci stavebního spoření. Úspory, resp. úspory a státní podpora, představují obvykle pouhých 40 až 50 % cílové částky - zbývajících 50 až 60 % cílové částky představuje prostor pro čerpání úvěru ze stavebního spoření.
Cílová částka se rovná součtu vkladů, státní podpory, úvěru ze stavebního spoření a úroků z vkladů a státní podpory, po odečtení daně z příjmů z těchto úroků.
Uspořená částka se rovná součtu vkladů, úroků z vkladů a úroků z připsaných záloh státní podpory sníženému o úhrady účtované stavební spořitelnou.

Státní podpora

Je-li účastníkem stavebního spoření fyzická osoba, má nárok na zálohu státní podpory.
Smlouvy uzavřené do 31.12.2003, s nárokem státní podpory k 31.12.2004 -Státní podpora je poskytována formou zálohy ve výši ve výši 25% z ročně uspořené částky, maximálně však z 18 000 Kč. Případné přeplatky nad tuto částku a úroky z vkladů účastníka se převádějí do základu pro výpočet státní podpory v dalším roce. Účastník může mít uzavřenu pouze jednu smlouvu s nárokem na státní podporu.
Smlouvy uzavřené od 1.1.2004 - Státní podpora je poskytována formou zálohy ve výši ve výši 15% z ročně uspořené částky v příslušném kalendářním roce, maximálně však z 20.000 Kč. Pokud má účastník, fyzická osoba, uzavřeno více smluv v jednom kalendářním roce, přísluší mu státní podpora na ty smlouvy, u kterých si o přiznání písemně požádal. Přitom se postupně poukazují zálohy státní podpory z uspořených částek u dříve uzavřených smluv. Celkový součet záloh ke všem smlouvám nesmí překročit hranici 3000 Kč. Částka nad 20.000 Kč se převádí do následujícího roku v případě, že smlouva obsahuje prohlášení účastníka, že v rámci této smlouvy žádá o přiznání státní podpory. Toto prohlášení nesmí účastník po dobu trvání smlouvy změnit.

Úročení

Vklady klientů stavebního spoření a připsané zálohy státní podpory jsou stavební spořitelnou úročeny ročně 1-4 % (dle podmínek při založení smlouvy).